早规划早受益 100万安享我的奢侈退休生活

伟明

陈先生临近退休，但他还有三个财务目标有待实现。如何合理规划已有的百万资产，以安享晚年生活，是陈先生现在亟需考虑的

　　家庭现状

陈先生今年56岁，再过4年即将退休。其太太也打算同时辞去工作，过悠闲的退休生活。 夫妇俩目前的年收入总计将近12万元，加上4万元的利息收入以及4.5万元的股权投资收入，每年总收入将近20万元。除去日常消费，每年能节余15万元。两人的收入大部分都转化成了储蓄，以前单位分的福利房现在市值已将近100万元，没有任何贷款，现在家庭净资产已经达到180多万元。

　　临近退休，陈先生还有三个财务目标有待实现：首先，为小女儿准备10-15万元的嫁妆；其次，退休后收入减少，希望现在的投资组合能予以弥补，保持目前的生活水平；最后，进行遗产规划，将自己的财产留给两个女儿。

　　理财分析：资产配置进行适当调整首先，女儿的嫁妆要2-3年后才会使用。由于陈先生夫妇基本上每月结余1.2万元，建议他们可以采用定期定额储蓄来准备这笔资金。将储蓄期限设定为18个月（即1年半的时间），每月向指定银行账户存入8400元，18个月后将有充裕的资金用于小女儿结婚。
其次，陈先生预期自己能活到85岁，而陈太太则认为自己可以活到90岁。按照3%的通货膨胀率估算，两人4年后退休每年的生活费用需要50850元。陈先生的政府养老金加单位共享金月收入在3000元以上，而陈太太的每月退休金为2500余元，退休后的家庭年收入可达6.6万元，足以支付每年的生活费用。不过，考虑到陈先生夫妇退休后娱乐休闲的开支（比如旅游）将相应增加，因此可对目前的资产配置进行适当调整，以提高收益率。最后，两人可以通过合法的遗嘱，确保指定受益人继承遗产。应在具有专业资格的人士协助下订立遗嘱。此外，每隔2-3年要重新对遗嘱进行一次修订，还必须指定一名遗嘱执行人，可以对各种复杂的事务进行处理。

　　理财建议：为比重最大的房产投保陈先生一家没有购买任何商业保险，这是不太明智的。建议陈先生至少投保10万元的寿险，以及每月伤残收入至少达到1200元的伤残保险，或者是考虑投保两全险。此外，建议对住房进行投保，因为这是陈先生夫妇财产中所占比重最大的一项资产，需要投保的总金额约在115万元。

　　陈先生曾表示，自己是一个不喜欢投资且不熟悉产品的投资者，但是愿意承担一定的风险，投资目标主要是为了保持自己的生活水平以及资产的保值增值。

　　历史数据表明，货币市场基金年收益率大约在2%左右，而大部分股票型基金的年平均收益率都突破10%，债券型基金的年平均收益率一般都在4%至6%。因此，建议可以采用购买基金的方法，降低直接投资股市的风险，以达到投资多样化和资产配置的目的。

　　部分美元可投资外汇理财产品。陈先生夫妇还拥有一部分美元资产，其中大部分在B股市场，另一部分则为银行定期存款。陈先生曾表示，不想将美元兑换成人民币，在人民币不断升值的情况下，建议适时将在B股市场的大部分资金撤出，用于投资外汇理财类产品。