外资银行 全民进攻

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　　人民币业务的开放让外资银行的“侵略步伐”加速，在外资银行的步步进逼下，中资银行凭借什么与“狼”共舞？

　　北京某大学辅导员朱先生，30岁，月薪3300元。最近因为现金周转不畅急需一笔资金，听从朋友的介绍，他来到渣打银行的个人信贷部咨询个人小额信贷业务(即“现贷派”)。在银行业务人员的详细介绍下，朱先生申请了2万元人民币贷款，选择2年的还款期，每个月还款1020元，这个款项包括本金利息共920元、管理费98元。

　　渣打银行是首家在国内推出个人信贷产品的外资银行。随着金融业、人民币业务的全面对外开放，外资银行加紧了“领地扩张”，渣打银行此次面向普通消费者的“现贷派”业务无疑是侵占中资银行领地的“探路石”。

　　尽管业内人士认为，从国外多年的发展经验来看，一国对外开放金融业后，并不会出现外资银行与本地银行谁把谁“吃掉”的局面。但是外资银行的“步步进逼”，也让中资为之震撼。特别是在眼下外资银行创新业务咄咄逼人的时刻，中资银行陷入了紧锣密鼓的备战防御期。而中资银行为了抵御外资“狼”的强势出击，是否能“亡羊补牢，为时未晚”？

　　瞄上普通消费者

　　今年2月25日，继在上海和深圳市场成功推出后，渣打银行(中国)有限公司宣布在北京正式开展其“现贷派”无担保个人贷款业务。随即，在北京的公交、地铁等公共场所，以及各网站、论坛上便出现了各式各样“现贷派”广告的身影。同时渣打银行的业务人员也开始了对整个市场进行“地毯式”的搜索。4月3日，外企员工Lily接到来自渣打银行业务人员的产品推荐电话，问其如何知道自己的电话号码，渣打业务人员坦陈：“我们是按照电话号码段逐个拨打电话，调查是否消费者有业务的需要，我并不知道您的姓名。”

　　为“攻城掠地”，原本高高在上的外资银行，如今已“放下架子”，通过电话等各种渠道来销售产品。不久前，北京的彭先生也接到了渣打银行业务员推介“现贷派”的电话。种种的业务推广活动，也使得王府井（爱股,行情,资讯）东方新天地的咨询大厅出现了人满为患的景象。

　　据了解，渣打银行是首家在国内推出个人信贷产品的外资银行。此项仅凭个人信用便可以申请，面向所有大众客户的个人贷款产品已经于2007年7月和10月分别在上海和深圳推出。由于引入了国外成熟的个人贷款业务模式，渣打银行“现贷派”无担保个人贷款办理手续十分简单、快捷，在贷款资料齐全的情况下，最快4个工作日就可以将贷款发放到借款人账户。在市场利率不断走高的长期趋势下，贷款采用了固定利率，手续非常简单，只需要提供工资三个月的流水清单、身份证复印件、工作单位出具的工资认证和填写完申请表格即可。据渣打银行业务人员透露，监督手段也并不严格，只要能提供发票、资金的用途，不会过多地干涉。

　　紧随其后，花旗银行也推出了和“现贷派”相近的信贷业务——“幸福时贷”个人无担保贷款，消费者只要具备稳定的职业和收入，就可以向银行提出最高20万元人民币贷款申请。

　　渣打银行(中国)有限公司个人银行个人贷款和信用卡部董事总经理唐愈女士表示：“‘现贷派’无担保个人贷款是一款以中国普通消费者群体为出发点而设计的新产品，它的推出进一步显现本地化后的渣打银行对中国大众消费金融市场的信心。”

　　据接待本刊记者的渣打银行业务人员凌小姐介绍，从今年2月25日到4月10日，已经有10单“现贷派”业务经她手签订，有5人已通过审核拿到了资金，还有5人在审核中，并且最高的审批额度是10万元。据了解，渣打银行北京办事处的个人信贷业务工作人员有80余人，凌小姐的业务水平并不是最突出的，如果都和这位业务人员一样的业绩，那短暂的一个多月，他们就已经有800多单的生意了。

　　外资银行“大小通吃”

　　业内人士分析，外资银行进入中国，由于其在网点、人员等方面还不具备竞争优势，首先拼抢的必将是高端客户。但随着人民币业务的开放，除了继续保持在高端客户方面的优势，外资银行的触角已经开始伸向了普通消费者，企业、个人、高端、低端，一个都不能少。

　　朱先生的贷款额是2万元，虽然金额不高，但是渣打银行也没有放弃这只“潜力股”。在朱先生填写申请单时，他有点犹豫了。虽然每个月还款1020元对于他来说不是什么难题，但是仔细算一算，2万元一年还清后就需要多付出4480元。并且，按照要求，如果要提前还款必须是一次性付清，还需加收5%的利息，也就是说还要多拿1000元。此外，按照渣打银行的规定，他要向借款人每月收管理费，管理费高达贷款总额的0.49%，简单按照12月/年来计算，年利率高达5.88%！另外和信用卡还款不同之处是，个人信贷管理政策非常严格，只能按照原申请还款年限还款，或者是一次性还清，不能“随心所欲”为了减低利率和管理费而还一部分。种种不利的限制，让朱先生有些却步，“如果是要多还款这么多，还不如跟朋友借来应急。”

　　业务人员深谙顾客心理，列举种种优势，如办理程序简单、申请容易、用途多样、实行固定利率等，成功说服了朱先生。

　　在经济持续增长，收入水平不断提高的背景下，国内尤其是青年消费者的消费理财观念已逐步与国际接轨。数据显示，在中国中小企业市场，尽管与中资银行相比，外资银行的人民币存款来源有限、客户基础薄弱等“软肋”明显，但是外资银行一直以来都没有放弃这个庞大的市场。

　　而且，由于国内金融市场和体制仍处于发展和完善阶段，产品选择较少，以及诸如审批周期、财产抵押门槛等因素的制约，大部分普通消费者的信贷需求很难得到满足。根据相关市场分析，无担保个人贷款在未来5年中将会发展成为一个全球总值超过1000亿美元的巨大市场。

　　渣打凭借其在全球超过30个国家运营相关业务的专业知识与经验，成为在中国第一家把这个全新理念与产品介绍给广大中国消费者的外资银行。“由于利率变动和个人信用信息缺乏等因素，面向大众消费者的无担保信贷产品在中国市场之前仍然处于空白。”渣打银行负责人介绍。

　　据了解，去年“现贷派”业务在上海推出的效果很好。渣打银行负责人透露，渣打银行会根据市场情况，逐步将此业务推广到其他城市和地区，使更多的中国消费者受益。可以预见，相比其他种类的个人信贷产品，适应现代消费理财观念的“现贷派”将以众多优势，受到越来越多的消费者的青睐。

　　中资银行晚一步

　　外资银行的进入，引起了中资对争夺高端客户的恐慌。工商银行（爱股,行情,资讯）湖北分行行长左新亚曾坦言，在零售银行业务比重越来越大的今天，谁掌握了高端客户，谁就能立于不败之地。各中资银行争相推出针对“有钱人”的高端理财服务。如民生银行（爱股,行情,资讯）的“3+N”贵宾服务、广发行的财富管理中心、光大银行的阳光理财、中行的中银理财、农行的金钥匙理财等等，各式各样的理财服务，旨在为赢得竞争增添筹码。

　　但是，在中资银行仍然纠结于对高端客户争夺的漩涡中，外资银行已悄然入侵普通消费者这一本是中资银行的“大本营”，并开始了对其潜在客户的长期培养。更多的外资银行也相继推出了类似“现贷派”“幸福时贷”的个人小额无担保、无抵押贷款业务。

　　这一新项目自然引起了中资银行的高度关注，紧跟而来的可能是诸多银行的效仿。

　　其实中资银行一直都有个人消费信贷业务，但由于对风险的控制能力明显不足，一直没有无担保、无抵押的业务。

　　中央财经大学教授郭田勇认为：“渣打银行的个人小额信贷业务无疑会给中资银行带来一些压力，预计中资银行也会很快推出小额的个人信贷业务。外资银行个人信贷业务的开放，在某种意义上会带动一系列的连锁反应。曾经和外资行业有过合作的资金需求量大的未来‘潜力军’，可以直接申请其他的理财服务，这样会对中资银行产生很大的冲击。”
　北京银行（爱股,行情,资讯）总行个人信贷部透露：“北京银行目前还没有开展无担保、无抵押的个人小额信贷业务，但是正在研究中。由于外资银行在中国的网点还没有形成规模，而且目前还没有在中国境内发卡，客户还款给外资银行会比较麻烦，而跨行转账还要承担转账手续费。”

　　内外资银行在服务方面也存在巨大的差距，一直让国人倍加欣赏的无疑是外资银行热情、周到的服务。“国内的银行目前没有做是因为人员配套不够完善，而且服务和外资银行还有一定的距离，消费者也会选择服务好的银行合作。如果中资银行推出个人信贷，那外资银行也要比他们有优势，我们的服务是无可比拟的。” 渣打银行业务人员介绍。

　　中外银行间的竞争加剧，“鹬蚌相争，渔翁得利”，可以说受益的将是老百姓能够享受到更加便利、安全、快捷的服务，各种不同的需求可以得到满足。

　　与“狼”共舞新时代

　　外资银行独立发卡时期日益逼近。国内银行业也开始了抢占先机的实际操作，提前布局信用卡市场，锁定高端公司客户的商务卡成了国内各家银行竞相比拼的焦点。争夺市场分额、开展多元化业务成了中资银行发展目标的重中之重。

　　但是，毕竟单纯的强占高端客户的年代已经过时，不足以支撑行业的发展，中产阶级甚至未来的中产阶级在这个庞大的市场中也体现出格外的重要性。今年中资银行提出业务战略转型，从传统的企业放贷慢慢转向个人零售业务，这已经是2008年银行重要的工作目标之一。

　　渣打银行面向普通消费者的“现贷派”业务似乎可以说除了在提供消费信贷领域的一次崭新尝试，也有代表外资银行“狼”的本性，绕开中资银行的“防御线”达到抢占客户的目的。对零售业务领域猛出新招，从而占领零售业务的市场份额。

　　借鉴渣打银行的业务经验，对在中国开展个人小额信贷业务的控制风险有很大的帮助。渣打基于个人信誉鉴别能力强，而弥补无担保、无抵押的风险。郭田勇介绍，“通过对申请贷款人的个人信誉度、职业稳定性、收入等多方面去考核发放贷款审批和金额。渣打银行对自己的风险控制能力很有信心，这与渣打银行的发展有关”。

　　而北京银行个人信贷部也认同，渣打银行抢先开展这项业务是源于其在海外的成熟经验。中资银行的抵押贷款，在某种意义上也不是为了拍卖贷款人的资产，而是促进贷款人提高信誉度，保证还款的手段。中资银行要建立和完善甄别消费者信用风险的机制，把总体的信用风险控制在一个合理的范围内。

　　“中资银行目前没有开展这项业务，可能是评估风险能力还没有达到一定的水平，失去大于所得。” 郭田勇教授介绍。业内人士表示，外资银行凭借海外的经验对零售业务的发展速度也一定会比中资要快，中资银行需要学习和借鉴外资银行的风险控制办法，保证还款。