劳动用工险助企业化解用工风险

上海滩侠客

　　随着中国经济的持续飞速发展，人们的生活节奏日益加快，企业员工遭遇意外事故的事件时有发生：华为公司海外员工刘胜不幸在杜阿拉附近因飞机坠毁遇难；百度女员工遇害；沈阳双鹿针织厂发生火灾，9名员工死亡；富士康夜班员遭遇车祸，1死5伤；北京索爱普天公司20多名员工食物中毒……意外风险真可谓无时不在！
　　对此，中国人力资源开发网进行了历时两个月的2007年中国企业劳动用工意外风险调查，参与调查的2656家企业中，近三年内曾经发生过员工意外伤亡的企业高达1257家，占总调查企业数的48%。对不同行业的进一步分析表明，员工意外事件平均发生比例为47.5%，其中生产制造业、能源业、交通物流运输业的平均意外事件发生比例，分别为66.3%、57.8%和69.6%，高于平均水平；房产建筑行业总体比例低于平均水平，为32.2%，但是将房产建筑行业进一步细分之后，建筑行业的发生比例也明显高于平均水平，达到55.6%(图1)。

　　三大“杀手”

　　调查显示，导致员工意外伤害事故的潜在原因主要来自三个方面：在生产工作的时间和区域内，由于不安全因素造成意外伤害，所占调查对象的比例为29.8%；因公外出或在上下班的规定时间和必经路线上，发生交通事故，所占调查对象的比例为25.3%；外出游玩或探访亲友时，遭受交通事故造成伤害，占调查对象的比例为9.5%，而海啸、台风、雪崩、火灾等自然灾害的比例较低，不到1%。

　　员工意外伤害事件除了给员工带来身体上的伤害和痛苦，使企业经济补偿成本上升之外，还将给企业带来许多其他衍生的负面影响，包括遇难员工家属到企业进行纠缠，并到相关(政府)管理部门上访(18.9%)；在职员工的企业认同度和满意度急剧下降(13.4%)。另外有5.7%的企业，因为员工意外伤亡事故，长期为法律诉讼所困扰，还有0.5%的企业，事件被媒体曝光，受到了社会的谴责，造成企业品牌和社会形象的损失。

　　化解用工风险

　　风险无处不在，企业经营也如此。有风险就要有对策，有些风险企业自己能够很好地掌控，如市场风险、财务风险和政策风险，但是人身风险却是企业无法预料和掌控的。而且，人身风险往往给企业带来巨大的经济负担，甚至伴随法律纠纷，消耗企业的大量资金和精力，进而演变成为致命风险。对此，一个有效的解决途径是通过保险公司投保团体保险。我没见过对自己企业出现人身风险无动于衷的企业家，倒是见过不少对自己企业的人身风险毫无防范的老板。其实用投保团体保险的方法转移人身风险，不仅简单实用，而且费用比雇主想象的要低得多。

　　为了有效降低员工意外风险，一方面，企业要完善规章制度，从制度上控制员工意外事件。作为制度的补充，企业还需要强化员工安全教育培训，增强员工的风险意识，加强自我保护。另一方面，积极参加工伤保险，是企业规避工伤风险的首选，不过，企业在充分利用社会保障体系的同时，还需要综合利用商业保险体系的力量来降低企业用工风险。

　　在这方面，深圳华为公司可谓走在前面，除了社保之外，华为已为全体员工购买了商业人身意外险、商业寿险、商业重大疾病险等商业保险，对于非因工情况下意外伤害导致员工罹难的，员工可获得至少50万元的保险赔偿。像5月5日遇难的员工刘胜这样的情况，则可获得至少100万元的赔付，这样，在刘胜家庭遭遇到家中顶梁柱折损的情况下，至少在经济上能够不受窘。

　　提升企业在行业中的竞争力

　　没有差异就没有竞争力，企业的竞争力必然表现在与同行的差异上，而体现在员工待遇上的差异具有最明显的竞争力。企业要想在工资等刚性待遇上超过同行往往要付出很高的代价，而在福利等柔性待遇上超出同行则往往比较容易。例如为员工每人每月提高100元工资，员工满意效果几乎为零，而且第二年还必须水涨船高，直到雇主无力提高工资；而为员工每人每月投保100元团体险，对员工的意外和住院保障就可以达到目前国内企业的平均水平之上。

　　优秀的人才是企业发展的根本，透过团体保险的福利计划，更可以吸收优秀的人才，赢得员工的忠诚，避免人才流失。

　　建立良好的劳资关系

　　员工对企业的归属感必须建立在最基本的人身安全感之上，这种安全感的成本非常低，但是由雇主主动提供，还是由员工自己提供，对员工归属感的影响是大不相同的。对于员工来说，在一家福利保障完善的企业工作，是自身职业地位优越的标志之一。尤其是一旦发生意外，亲朋好友都去医院看望时，知道单位能给报销费用，对他们也是莫大的安慰。

　　其次，员工不必动用税后收入购买基本保障。像意外伤害和住院医疗这样的基本保障是每个人都需要的，如果企业不主动给员工上团险，员工就要自己用税后收入为自己买保险，而企业购买团体保险可作为福利费在税前列支，从而能够节省企业所得税和个人所得税，这2项税能省下至少38%的费用。大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，也最需要保险的保障，但另一方面，他们又不得不正视“一月就挣两三千，哪还有钱买保险”的窘境。企业购买团险，就解除了员工的后顾之忧。对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入的家庭更是雪中送炭。

　　第三，团险的核保相对宽松，一般不需要体检。团险在操作上比个险要简单，尤其是基本上不需要核保体检，能够节省时间和精力。如果企业员工在上个险的时候因体检没过关而被拒保，那么企业购买团险是员工最后的机会了。

　　在对企业做了大量调查的基础上，中国人力资源开发网和泰康人寿共同研发出“劳动用工险”产品。针对企业实际的风险情况，“劳动用工险”特别设计了三个保障计划，分别针对工伤意外、非工伤意外和交通意外。每个保障计划均为每人每年99元。企业可以根据自身的实际情况为不同类型的员工定制相应的保障权益。

　　西安某网络通信公司刚刚为公司全体员工购买了“劳动用工险”，在购买后的第二天，该公司某员工骑自行车外出时不幸摔倒，头撞到路边石阶棱角上，1个星期医院治疗共花费1430元。该公司通过保险公司获取理赔金1230元，从申请理赔到拿到理赔金仅8个工作日。该企业管理人员认为，“劳动用工险”帮助他们解除了经济赔付和员工管理的后顾之忧。

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